Kredyt hipoteczny na remont

Planujesz remont domu? Zastanawiasz się skąd wziąć środki na przeprowadzenie modernizacji, gdy koszty przekraczają możliwości Twojego budżetu? Jeśli rozważasz zaciągnięcie kredytu w banku, proponujemy zwrócić uwagę na jedną z opcji udostępnionych przez instytucje bankowe, a mianowicie kredyt hipoteczny na remont. Jakie warunki musisz spełnić i jakie dokumenty będą potrzebne? Czy lepszym wyborem będzie kredyt hipoteczny, czy gotówkowy? No i co z wkładem własnym? Zebraliśmy wszystkie niezbędne informacje, które pomogą Ci podjąć decyzję czy kredyt hipoteczny na remont, jest dla Ciebie dobrym rozwiązaniem.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont?

Remont domu to najczęściej duży wydatek, zwłaszcza jeśli nieruchomość wymaga gruntownej modernizacji. Problemy zaczynają się w momencie opracowywania kosztorysu, ponieważ nierzadko okazuje się, że Twój budżet nie udźwignie tak dużych nakładów pieniężnych. Pierwszą myślą w takiej sytuacji jest zaciągnięcie pożyczki, która pokryje koszty remontu, a którą będzie można spłacać w dogodnych ratach. Jeśli bierzesz pod uwagę wyłącznie kredyt gotówkowy, spieszymy wyjaśnić, że nie jest to jedyne rozwiązanie.

Jedną z opcji jest kredyt hipoteczny na remont, który stanowi świetną alternatywę dla popularnych kredytów gotówkowych. Co ciekawe, nie wszyscy wiedzą, że taka opcja jest w ogóle dostępna, bowiem kredyt hipoteczny z reguły kojarzony jest jako wsparcie w momencie zakupu nieruchomości. Kolejna ciekawostka to taka, że istnieje duża szansa, iż zaciągnięcie na remont domu kredytu hipotecznego jest często korzystniejsze finansowo, niż tradycyjna forma gotówkowa.

Możliwe jest również połączenie kredytu hipotecznego na remont z tym na zakup nieruchomości. Ta opcja sprawdzi się w sytuacji, gdy nabywasz mieszkanie w stanie developerskim, na rynku pierwotnym. Mieszkania lub domy wymagają wówczas wykończenia, co niestety generuje dodatkowe koszty. Jeśli posiadasz odpowiednio wysoką zdolność kredytową, możesz zwiększyć wysokość kredytu o koszty wykończenia, jednak pamiętaj, że wkład własny będzie musiał być wówczas wyższy, ponieważ planowany remont podniesie wartość Twojej nieruchomości. W tej sytuacji zalecanym rozwiązaniem jest przeznaczenie własnych oszczędności na zwiększenie wkładu własnego, a wykończenie mieszkania lub domu – sfinalizowanie ze środków uzyskanych z kredytu hipotecznego.

Żeby jednak nie było tak kolorowo, aby uzyskać pozytywną decyzję banku, musisz spełnić określone warunki. To właśnie one najczęściej powstrzymują potencjalnych odbiorców opisywanego zobowiązania, a niekiedy – zupełnie wykluczają z grona kredytobiorców. Dodatkowo, podobnie jak inne usługi bankowe, tak i kredyt na remont ma kilka minusów, dlatego przed podjęciem decyzji musisz dobrze przeanalizować, czy takie rozwiązanie będzie dla Ciebie odpowiednie.

Kiedy wziąć kredyt na remont, a kiedy oszczędzać?

Każdy dom lub mieszkanie po kilku lub kilkunastu latach wymaga przeprowadzenia mniejszego lub większego remontu lub chociażby odświeżenia. W związku z tym stając się posiadaczem nowego mieszkania warto od razu zacząć oszczędzać na ten cel tworząc swój własny domowy fundusz remontowy. Jeśli jednak wcześniej nie udało nam się zgromadzić oszczędności na ten cel, to warto wziąć kredyt na remont, by szybciej go przeprowadzić i cieszyć się pięknym wnętrzem.

Kredyt hipoteczny na remont – jakie warunki trzeba spełnić?

Przejdźmy zatem do meritum i do informacji, które najbardziej Cię interesują. Jakie warunki musisz spełnić, by w ogóle móc rozważać tę formę wsparcia finansowego jakim jest kredyt hipoteczny na remont?

Wykazanie zdolności kredytowej

Pomimo iż jest to ‘tylko’ remont, bank będzie potrzebował potwierdzenia, że jesteś w stanie regularnie spłacać zadłużenie. Zdolność kredytowa określana jest na podstawie dokumentów potwierdzających Twoje dochody, ale również comiesięczne wydatki na utrzymanie domu i rodziny.

Analityk bankowy z pewnością weźmie także pod uwagę inne obciążenia mające wpływ na budżet domowy, jak chociażby limity na kartach kredytowych oraz wysokość ewentualnych rat innych kredytów lub pożyczek. Nie bez znaczenia będzie również Twoja historia kredytowa. Pewne jest, że bank dokładnie ją prześwietli, korzystając z informacji dostępnych w BIK.

Musisz być właścicielem nieruchomości, którą planujesz remontować

Jest to wymóg konieczny i nie ma możliwości, by bank udzielił kredytu wnioskodawcy, który nie ma prawa własności do lokalu mieszkalnego lub domu. Dlaczego? W efekcie pozytywnej decyzji banku, Twoja nieruchomość zostanie obciążona hipoteką (podobnie jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego).

Działanie to ma na celu zabezpieczyć bank na wypadek zaniechania spłaty zobowiązania – podmiot udzielający kredytu jest upoważniony do przejęcia, a następnie do sprzedaży nieruchomości i odzyskania pieniędzy.

Jakie dokumenty trzeba dostarczyć?

Dokumenty, jakie będzie trzeba dostarczyć, mogą różnić się w zależności od banku, dlatego ta kwestia powinna być ustalona indywidualnie w każdym wypadku.

Najczęściej wymagane dokumenty potrzebne do wzięcia kredytu to między innymi:

prawidłowo wypełniony wniosek kredytowy,
dokument poświadczający osiągane dochody oraz rodzaj umowy,
dokument tożsamości kredytobiorcy,
numer księgi wieczystej nieruchomości,
operat szacunkowy,
kosztorys inwestycyjny,
przeznaczenie i opis techniczny nieruchomości,
w niektórych sytuacjach wymagane będzie również zgoda na wykonanie remontu.

Wycena (kosztorys) remontu domu lub mieszkania

Wycena (kosztorys inwestycyjny) jest jednym z kluczowych dokumentów wymaganych przez bank. Należy w nim uwzględnić nie tylko zakres planowanych prac, ale również przewidywane terminy ukończenia poszczególnych etapów oraz oczywiście – ich koszt. Dobrą strategią jest zabezpieczenie się na wypadek opóźnień powstałych w trakcie remontu, dlatego weź je pod uwagę i oszacuj terminy, uwzględniając drobny poślizg czasowy. Analogicznie należy postąpić z szacowaniem wydatków – warto przewidzieć ewentualne podwyżki cen materiałów i usług oraz dodatkowe koszty powstałe w trakcie remontu.

Jeśli sporządzenie dokładnego kosztorysu sprawia Ci trudność, radzimy skorzystać z pomocy doświadczonego fachowca lub uprawnionego kosztorysanta. Warto podkreślić, że konkretny i szczegółowy kosztorys zwiększa szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji banku.

Czy przy kredycie na remont wymagany jest wkład własny?

Przy kredycie na remont nie jest wymagany wkład własny. Natomiast ważne jest to, żeby wartość kredytu na remont nie przekroczyła określonej przez dany bank wartości procentowej stanowiącej stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie hipoteczne kredytu na remont dla banku.

Co ważne, decydując się na połączenie kredytu hipotecznego na zakup z kredytem na remont lub wykończenie, wartość nieruchomości szacowana jest razem z planowanym remontem, czyli koszt remontu może podnieść wartość domu lub mieszkania. Napisaliśmy ‘może’, ponieważ ostateczną wartość nieruchomości szacuje analityk bankowy na podstawie dostarczonych dokumentów. Cena rynkowa Twojego domu może, ale nie musi wzrosnąć w wyniku modernizacji.

Reasumując, w celu zaciągnięcia kredytu hipotecznego na remont, nie musisz posiadać wkładu własnego. Łącząc cele kredytowe np. na zakup i remont bank zaproponuje kredyt w wysokości nie wyższej niż 90% wartości nieruchomości (po remoncie).

Co możesz sfinansować ze środków z kredytu hipotecznego?

Ważną kwestią, o której musisz pamiętać, jest fakt, iż ze środków pochodzących z kredytu hipotecznego możesz sfinansować wyłącznie elementy, które będą trwale połączone z daną nieruchomością. Przykładem są między innymi materiały budowlane czy urządzenia sanitarne.

Część banków do takich elementów zalicza także koszt sprzętu AGD pod zabudowę, montaż szaf wnękowych oraz meble w zabudowie, jednak przed ubieganiem się o kredyt trzeba upewnić się, jakie elementy możesz wrzucić w kosztorys inwestycyjny.
Oprócz wspomnianych powyżej, do kosztów remontu, które możesz wykazać, zalicza się również koszt usług fachowców, aczkolwiek ten wydatek musi być udokumentowany poprzez faktury.

Co warto wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu na remont domu?

Planując zaciągnięcie kredytu hipotecznego na remont należy pamiętać o tym, że od momentu złożenia kompletnego wniosku o kredyt bank ma na wydanie decyzji 21 dni, oznacza to, że przynajmniej miesiąc przed planowanym rozpoczęciem prac remontowych należy być przygotowanym do złożenia wniosku o kredyt na remont.

Najlepiej zrobić to wcześniej, żeby mieć komfort i dodatkowy czas na nieprzewidziane zdarzenia. Od momentu wydania decyzji kredytowej do podpisania umowy klient ma zazwyczaj około miesiąca, a z wypłatą kredytu również można się wstrzymać w zależności od banku, nawet do 6 miesięcy.

Kredyt na remont – jaki produkt wybrać?

Kredyt hipoteczny na remont domu to jedna z opcji dostępnych w bankach, inną jest np. kredyt gotówkowy. Oba rodzaje produktów mają swoje plusy, jak i minusy. Poniżej przedstawimy najważniejsze różnice, zalety oraz wady obu możliwości finansowania remontu.
Kredyt hipoteczny na remont domu

Niewątpliwą zaletą kredytu hipotecznego jest przede wszystkim długi okres kredytowania, wynoszący nawet 30 lat. Perspektywa wieloletniej spłaty może być mało optymistyczna, jednak pozwala na zaciągnięcie wysokiego zobowiązania, a dzięki możliwości spłacania go przez kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat, znacznie zmniejsza się wysokość miesięcznej raty. Skutek to oczywiście mniejsze obciążenie domowego budżetu. Kredyt hipoteczny może być znacznie bardziej korzystny finansowo. Pomimo długiego okresu kredytowania, oprocentowanie kredytu hipotecznego jest niższe niż tradycyjnych kredytów gotówkowych. Wysokość uzyskanego wsparcia może być naprawdę korzystna. Oczywiście dużo zależy od Twojej zdolności kredytowej, jednak zakładając, że ją masz – jesteś w stanie uzyskać znacznie więcej pieniędzy.

Wadami kredytu hipotecznego może być ograniczona zdolność kredytowa. Ponadto nieruchomość, w której planowany jest remont, musi być własnością kredytobiorcy, a cel kredytu – jasno określony. Oznacza to, że niemożliwe jest wydanie nawet części pieniędzy na inny cel, niż remont wskazany w umowie kredytowej nieruchomości. Część osób planujących zaciągnięcie kredytu na opisywany cel może również zniechęcać konieczność obciążenia hipoteki nieruchomości oraz dłuższy czas oczekiwania na rozpatrzenie wniosku kredytowego.

Kredyt gotówkowy na remont domu

Na początek zalety kredytu gotówkowego na remont domu. Z pewnością jest ratunkiem dla osób, które nie posiadają oszczędności oraz nie spełniają warunków uzyskania kredytu hipotecznego na remont. Co więcej, zobowiązanie to nie wymusza na kredytobiorcy określenia celu, na jaki przeznaczy otrzymaną kwotę. Procedura przyznawania kredytu gotówkowego jest znacznie prostsza, a zasady mniej restrykcyjne. Wnioskując o kredyt gotówkowy, nie trzeba być również właścicielem nieruchomości.

Do minusów kredytu gotówkowego zaliczymy głównie znacznie wyższe oprocentowanie. Ponadto, udzielany jest na krótszy okres, a w połączeniu z mniej preferencyjnym oprocentowaniem, skutkuje wyższą ratą. Jeśli zależy Ci na większym wsparciu finansowym, kredyt gotówkowy nie zapewni finansowania na poziomie, którego oczekujesz. Wysokość kredytu będzie niższa niż w przypadku kredytu hipotecznego.

Wykorzystanie karty kredytowej na sfinansowanie remontu nieruchomości

Korzystanie z karty kredytowej w ramach przyznanego limitu kredytowego może okazać się korzystne w sytuacji, kiedy planujemy odświeżenie mieszkania we własnym zakresie i planujemy wykorzystać na ten cel nieduże środki związane z zakupem farb, wymianą armatury sanitarnej czy potrzebnych do wykonania prac remontowych narzędzi. Karta kredytowa pozwala na swobodne korzystanie z przyznanego limitu w ramach bieżących potrzeb.

Jeśli wykorzystany limit zostanie spłacony w terminie wymaganej spłaty, to klient nie ponosi żadnych kosztów związanych z wykorzystaniem limitu kredytowego pod warunkiem, że dokonuje płatności bezgotówkowych. W przeciwnym razie wykorzystanie karty kredytowej na sfinansowanie remontu może okazać się kosztownym wydatkiem, ponieważ oprocentowanie transakcji gotówkowych lub bezgotówkowych spłaconych po terminie wymaganej spłaty wiąże się z dużo wyższym oprocentowaniem niż w przypadku korzystania z kredytu hipotecznego na remont.

Zdolność kredytowa a kredyt na remont

Wnioskując o kredyt gotówkowy czy też kredyt hipoteczny na remont zawsze weryfikowana jest przez bank zdolność kredytowa klienta. Zazwyczaj kredyty gotówkowe udzielane są na krótsze okresy kredytowania (np. 10 lat), niż kredyty hipoteczne, gdzie okres kredytowania może wynosić nawet 30, czy 35 lat.

Z okresem kredytowania jest ściśle powiązana zdolność kredytowa klienta. Przy krótszym okresie kredytowania rata kredytu na remont jest dużo wyższa, więc zdolność kredytowa klienta będzie kształtowała się na dużo niższym poziomie niż przy kredycie hipotecznym z okresem kredytowania liczonym na 25 lat.

Jeśli więc klient jest już obciążony innymi zobowiązaniami lub ma ograniczoną zdolność kredytową warto wnioskować o kredyt hipoteczny z dłuższym okresem kredytowania.

Jak wybrać najlepszy kredyt na remont?

Podsumowując, wybór najlepszego wariantu kredytu na sfinansowanie remontu zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Przedstawiliśmy najważniejsze kryteria, jakimi kieruje się bank oraz plusy i minusy różnych rozwiązań proponowanych przez banki. Podjęcie ostatecznej decyzji wymaga dokładnej analizy potrzeb i możliwości osoby ubiegającej się o wsparcie finansowe.

Ze swojej strony możemy doradzić skorzystanie z naszego interaktywnego portalu www.creditspace.pl, w którym przeanalizujesz zawsze aktualne oferty kredytu hipotecznego i stworzysz własny ranking kredytów hipotecznych na remont. Porównując oferty zorientujesz się w warunkach przyznawania kredytów hipotecznych w poszczególnych bankach, a przy wsparciu Twojego indywidualnego Opiekuna będzie możliwe określenie zdolności kredytowej.