Kredyt na mieszkanie
Nadszedł ten moment – zdecydowałeś się na zakup mieszkania na kredyt. Kolejnym krokiem będzie więc wybór i skorzystanie z kredytu mieszkaniowego, który pomoże Ci sfinansować w części lub nawet w całości zakup takiego mieszkania. Tylko jaki to jest ten najlepszy kredyt i jak go wybrać spośród wielu ofert dostępnych w bankach?
Najlepszy kredyt mieszkaniowy to taki, który jest najlepszy dla Ciebie. Każdy z nas ma inne oczekiwania i preferencje – jednym będzie zależało na tym, aby móc nadpłacać kredyt bez dodatkowej prowizji, dla innych ważne będzie, aby marża banku była jak najniższa. Jednak każdemu z kredytobiorców będzie przyświecał główny cel – aby kredyt jak najmniej obciążał budżet domowy.
Jak zatem wybrać najlepszy kredyt mieszkaniowy? O tym dowiesz się z tego artykułu. Zacznijmy jednak od początku.
Kredyt na mieszkanie – od czego zacząć?
Pierwszym i najważniejszym krokiem w całym procesie starania się o kredyt na mieszkanie jest wyliczenie Twojej zdolności kredytowej, czyli maksymalnej kwoty kredytu, którą bank może Ci udzielić po spełnieniu przez Ciebie określonych warunków.
Dzięki zweryfikowaniu zdolności kredytowej będziesz wiedział w jakim przedziale cenowym możesz szukać mieszkania, w jakiej wysokości powinieneś mieć wkład własny lub nie, jeżeli decydujesz się na kredyt bez wkładu własnego oraz czy Twoje aktualne zobowiązania kredytowe obniżają Twoją zdolność kredytową.
Mając taką wiedzę na temat tego jaką kwotę kredytu będziesz mógł uzyskać, możesz zacząć wybierać mieszkanie – czy to z rynku wtórnego czy też w trakcie budowy, czyli z rynku pierwotnego – od dewelopera czy spółdzielni mieszkaniowej.
Kredyt na mieszkanie na rynku wtórnym
Zakup mieszkania na kredyt, niezależnie od tego czy to będzie mieszkanie z rynku wtórnego czy pierwotnego to wieloetapowy proces.
Jest parę różnic, o których warto pamiętać i które wpływają na szybkość udzielenia kredytu i czas przeprowadzenia całej transakcji zakupu.
W przypadku zakupu mieszkania na ryku wtórnym liczba dokumentów wymaganych przy wnioskowaniu o kredyt jest zdecydowanie mniejsza. Bank wymaga tak naprawdę tylko paru dokumentów, takich jak:
- umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości, w której jest zawarty numer księgi wieczystej,
- kosztorysu – jeżeli będziesz wnioskować także o dodatkową kwotę na remont mieszkania.
Przy rynku wtórnym pojawia się dodatkowy koszt – podatek PCC czyli podatek od czynności cywilnoprawnych w wysokości 2% wartości rynkowej mieszkania będącego przedmiotem transakcji. Podatek ten pobiera w dniu podpisania umowy przeniesienia własności notariusz.
Inaczej sytuacja wygląda w przypadku kredytu na mieszkanie w budowie.
Kredyt na mieszkanie w budowie, od dewelopera
Zakup mieszkania w trakcie budowy wymaga zgromadzenia wielu dokumentów dotyczących nie tylko nieruchomości, ale także samego dewelopera. Będzie to między innymi:
- umowa przedwstępna wraz z prospektem informacyjnym, standardem wykończenia lokalu oraz harmonogramem prac budowlanych,
- ostateczne pozwolenie na budowę lub pozwolenie na użytkowanie,
- wypis i wyrys z ewidencji gruntów i budynków,
- ewentualnie decyzje podziałowe działek,
- kosztorys prac, jeżeli będziesz także wnioskować o dodatkową kwotę na wykończenie mieszkania.
W przypadku zakupu mieszkania na rynku pierwotnym nie będzie podatku od czynności cywilnoprawnych (tak jak ma to miejsce przy zakupie mieszkania „z drugiej ręki” – z rynku wtórnego).
Różnica pojawi się także w momencie wypłaty kredytu oraz spłaty rat. Wypłata kredytu na mieszkanie w budowie następuje w transzach zgodnie z przewidzianymi etapami prac budowlanych zaś spłaty rat obejmują tylko odsetki do czasu zakończenia prac budowlanych. W praktyce oznacza to, że kapitał spłacany jest dopiero od momentu wypłaty ostatniej transzy. Spłata kredytu w takiej formule powoduje zwiększenie kosztu całkowitego kredytu.
To jak kształtują się wysokości rat czy to w kredycie na mieszkanie na rynku wtórnym czy to na mieszkanie w budowie możesz sprawdzić sam, w portalu Credit Space.
Kalkulator rat kredytu na mieszkanie
Kalkulatory rat to bardzo przydatne narzędzia dla osób planujących zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego.
Dlaczego? Przede wszystkim możesz sprawdzić, jak kształtuje się wysokość rat dla danej kwoty kredytu i okresu kredytowego, możesz porównać koszty kredytu dla oprocentowania okresowo stałego i zmiennego czy też sprawdzić jaki wpływ na cenę kredytu mają dodatkowe produkty.
W Internecie znajdziesz wiele różnych kalkulatorów jednak, jeżeli chcesz stworzyć swój własny indywidualny ranking kredytów hipotecznych oparty o aktualne oferty banków to taką możliwość daje Ci kalkulator Credit Space.
Pamiętaj jednak, że kalkulator nie policzy Twojej zdolności kredytowej, tylko wysokość rat. W celu precyzyjnego określenia zdolności kredytowej skontaktuje się z Tobą Opiekun.
Warunki udzielania kredytu na mieszkanie
O ile oferty banków różnią się między sobą, co możesz sprawdzić w naszym kalkulatorze to warunki jakie musisz spełniać, aby uzyskać kredyt na mieszkanie są takie same w każdym banku.
Te warunki to wspomniana już wcześniej zdolność kredytowa a także:
- akceptowany przez banki rodzaj dochodów oraz odpowiedni okres uzyskiwania dochodu/prowadzenia działalności gospodarczej,
- pozytywna historia kredytowa w BIK,
- odpowiedni poziom aktualnych zobowiązań kredytowych w stosunku do osiąganych dochodów,
- odpowiedni wiek, zarówno ten minimalny jak i maksymalny.
Powyższe kryteria wpływają na ogólną ocenę wiarygodności przyszłego kredytobiorcy i warunkują udzielenie kredytu przez bank.
Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny na mieszkanie?
Wiesz już od czego zacząć cały proces ubiegania się o kredyt na mieszkanie, jakie są różnice pomiędzy kredytem na mieszkanie na rynku wtórnym i na mieszkanie w budowie od dewelopera, gdzie możesz sprawdzić wysokość rat oraz jakie warunki muszą być spełnione, aby starać się o kredyt.
Czas więc wybrać ten najlepszy dla siebie. Jak to zrobić?
Przeanalizuj dokładnie dostępne oferty w kilku prostych krokach:
- zwróć uwagę czy oferty nie zawierają ukrytych opłat,
- porównaj marże – pamiętaj, że marża nie zmienia się przez cały okres kredytowy (im niższa marża tym lepsza),
- przeanalizuj koszty ewentualnej prowizji i produktów dodatkowych (np. ubezpieczeń),
- zwróć uwagę jak kształtuje się RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) czyli łączny koszt kredytu w całym okresie kredytowym.
W analizie tych parametrów może pomóc Ci także ekspert kredytowy Credit Space.
A w czym jeszcze może Ci pomóc ekspert kredytowy podczas ubiegania się o kredyt na mieszkanie?
Ekspert kredytowy podczas ubiegania się o kredyt na mieszkanie – dlaczego warto?
Prawidłowe wyliczenie zdolności kredytowej, wnikliwa analiza Twoich indywidualnych potrzeb oraz niezbędna bezpłatna pomoc w kompletowaniu dokumentacji kredytowej to zadanie dla doświadczonego eksperta kredytowego, który w Twoim imieniu z minimalnym zaangażowaniem Twojej osoby złoży wnioski kredytowe do banków, które wybrałeś jako te najkorzystniejsze dla Ciebie.
W ten sposób oszczędzasz swój czas i jednocześnie zapewniasz sobie kompleksowe wsparcie na każdym etapie procesu kredytowego. A jeżeli okaże się, że musisz poprawić swoją zdolność kredytową to ekspert powie Ci jak to zrobić. I to wszystko bezpłatnie.
Dlatego warto korzystać z pomocy eksperta kredytowego Credit Space podczas ubiegania się o kredyt na mieszkanie.
