Renegocjacja kredytu hipotecznego – jak ekspert kredytowy może Ci pomóc?

Renegocjacja kredytu hipotecznego to działanie, dzięki któremu można wygenerować znaczne oszczędności finansowe, poprawiając warunki spłaty zobowiązania. Obejmuje to m.in. zmniejszenie oprocentowania czy skrócenie okresu kredytowania w celu uniknięcia dodatkowych odsetek. Bank nie zawsze jednak wyraża na to zgodę. Sprawdź, jak ekspert kredytowy może pomóc Ci w całym procesie.

Na czym polega renegocjacja warunków kredytu hipotecznego?

Renegocjacja warunków kredytu hipotecznego polega na zmianie wybranych zapisów w umowie kredytowej, przy czym wymagana jest zgoda obu stron, czyli kredytobiorcy i kredytodawcy. Wszystkie zmiany powinny być poświadczone podpisaniem aneksu do umowy kredytowej. Renegocjacja umowy kredytu hipotecznego sama w sobie nie generuje dodatkowych kosztów, jednak opłata zazwyczaj naliczana jest przez bank za przygotowanie aneksu do umowy. Zazwyczaj opłata ta wynosi od 100 zł do 500 zł (plus ewentualny koszt ponownej wyceny nieruchomości).

O renegocjowaniu warunków umowy kredytowej warto pomyśleć wtedy, gdy znacznie zmieni się sytuacja makroekonomiczna. Obejmuje to m.in. wyraźny i trwały spadek stóp procentowych. Może okazać się też, że inne banki oferują jeszcze lepsze oferty, co jest ważnym argumentem w negocjacjach ze swoim bankiem, który zrobi wiele, aby utrzymać klienta.

Czym się różni renegocjacja kredytu od refinansowania?

Renegocjacja kredytu hipotecznego polega na zmianie warunków obowiązującej umowy w danym banku, w którym zaciągnięto zobowiązanie. Dla porównania refinansowanie kredytu to zaciągnięcie kolejnego zobowiązania na poczet spłaty wcześniejszego kredytu, co zazwyczaj wiąże się z uzyskaniem lepszych warunków. Samo refinansowanie może mieć miejsce w ramach tej samej instytucji finansowej lub skorzystania z oferty innego banku.

Jakie elementy kredytu możesz renegocjować z bankiem?

Choć szczegółowo zależy to od polityki instytucji finansowej, to jednak co do zasady można renegocjować takie warunki jak:

• okres kredytowania,
• wysokość marży banku,
• rodzaj i wysokość oprocentowania,
• harmonogram spłaty rat,
• warunki nadpłacania kredytu,
• rezygnacja z dodatkowych produktów,
• przejście na inny rodzaj rat (stałe, malejące),
• czasowe zawieszenie spłaty kapitału (w ramach karencji).

Ze względu na złożoność tego procesu, dużą ilość zmiennych oraz znaczne różnice w koszcie całkowitym kredytu nawet przy niewielkich zmianach, warto skorzystać z zewnętrznej pomocy. Doświadczony ekspert kredytowy dokładnie zapozna się z Twoją sytuacją finansową, historią spłaty zobowiązania oraz warunkami umowy. Na tej podstawie określi obszary, które warto renegocjować. Dzięki swojej wiedzy i doświadczeniu umiejętnie poprowadzi cały proces komunikacji z bankiem, zwiększając jego skuteczność. Pozwala to na zaoszczędzenie czasu i w perspektywie na wygenerowanie znacznych oszczędności finansowych na spłacie zobowiązania.

Renegocjacje kredytu krok po kroku

Oto mały poradnik krok po kroku, jak podejść do renegocjacji kredytu hipotecznego w banku, zwiększając swoje szanse na sukces.

1. Przygotowanie dokumentacji – na tym etapie zgromadź wszystkie dokumenty związane z kredytem, w tym historię spłaty dotychczasowych rat oraz dokumenty poświadczające Twoją obecną sytuację finansową (np. umowa o pracę, wyciągi bankowe, deklaracje PIT, potwierdzenia spłaty innych zobowiązań itd.).
2. Dokładna analiza – przeprowadź dokładną analizę umowy kredytowej, w tym parametrów wpływających na wysokość miesięcznych rat i naliczanych odsetek. Następnie porównaj je z ofertą konkurencji i zobacz, w jakich aspektach Twoja dotychczasowa umowa wypada znacznie gorzej od nich. Sprawdź też, jak na przestrzeni lat zmieniały się warunki i określ, czy jesteś w stanie spłacić kredyt szybciej.
3. Spisanie argumentów – zapewnij sobie solidną argumentację, która stanowi punkt wyjścia do negocjacji z bankiem, w tym: poprawa zdolności kredytowej, wzrost wartości nieruchomości, spadek stóp procentowych, dobra historia spłat, lepsze oferty innych banków.
4. Złożenie wniosku o zmianę warunków – złóż wniosek z prośbą o zmianę warunków umowy kredytowej na korzystniejsze.
5. Negocjowanie warunków – to etap negocjacji warunków z bankiem w celu osiągnięcia kompromisu satysfakcjonującego obie strony.
6. Podpisanie aneksu do umowy – renegocjacje warunków kredytu hipotecznego kończą się wraz z podpisaniem aneksu do umowy.

Czy renegocjacja zawsze się opłaca?

Może okazać się, że renegocjacje kredytu nie zawsze się opłacają i dzieje się tak wtedy, gdy proponowana przez bank zmiana warunków sprawia, że rata znacznie nie maleje, a opłata za stworzenie aneksu jest niewspółmiernie wysoka. Co do zasady próba modyfikacji warunków umowy kredytowej opłaca się wtedy, gdy:

• znacznie poprawisz sytuację finansową,
• wyraźnie spadną stopy procentowe,
• bankowi zależy na tym, aby utrzymać Cię jako klienta i zaoferuje Ci dobre warunki.

Jeżeli warunki są niesatysfakcjonujące, to warto odstąpić od podpisania aneksu. Warto pamiętać, że nawet wynegocjowana propozycja banku nie zawsze jest najlepszą dostępną opcją na rynku. Często zdarza się, że całkowity koszt kredytu po refinansowaniu w innym banku będzie znacznie niższy niż po podpisaniu aneksu w obecnym banku. Zawsze porównuj ofertę banku z aktualnymi propozycjami konkurencji. Być może korzystniejszym wyborem będzie refinansowanie kredytu hipotecznego, jednak skonsultuj to z ekspertem kredytowym. Parametry kredytów hipotecznych sprawdzisz po krótkiej konfiguracji w narzędziu Credit Space na creditspace.pl/portal/portal/renegocjacja_kredytu_hipotecznego, dzięki któremu otrzymasz dostęp do aktualnych ofert kredytowych w całej Polsce.

Najczęstsze pytania o renegocjację kredytu hipotecznego (FAQ)