Kredyt hipoteczny na remont i zakup mieszkania – jak to zrobić?

Zakup mieszkania i jego wykończenie nie muszą oznaczać zaciągania dwóch oddzielnych zobowiązań. W 2026 roku możesz sfinansować zakup nieruchomości oraz remont jednym kredytem hipotecznym. Sprawdź, jak wygląda cały proces, ile wynosi wymagany wkład własny i jakie dokumenty przygotować.

Najważniejsze informacje:

• Zakup mieszkania i jego remont możesz sfinansować jednym kredytem hipotecznym.
• Kredyt hipoteczny na zakup i remont jest zazwyczaj tańszy niż osobny kredyt gotówkowy na wykończenie.
• Bank ocenia zdolność kredytową na podstawie łącznej kwoty przeznaczonej na zakup i remont nieruchomości.
• Środki na remont są najczęściej wypłacane w transzach po potwierdzeniu postępu prac przez bank.

Czy można połączyć zakup mieszkania i remont w jednym kredycie hipotecznym?

Tak, można połączyć zakup mieszkania i remont w jednym kredycie hipotecznym. Z perspektywy kredytobiorcy może to być korzystny wybór, ponieważ oprocentowanie kredytu hipotecznego na remont i zakup nieruchomości jednocześnie będzie niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Jak bank liczy zdolność kredytową przy kredycie na zakup i remont łącznie?

Przy kredycie na remont domu i zakup nieruchomości łącznie bank podczas określania zdolności kredytowej zawsze sumuje obie kwoty w jednym wniosku. Zdolność obliczana jest na podstawie całkowitej raty połączonego zobowiązania i stosuje się takie same algorytmy i wytyczne jak przy kredycie hipotecznym tylko na zakup nieruchomości. Dodanie do kredytu kwoty na remont nie wpływa na samą ocenę zdolności.

WAŻNE: Nie można złożyć dwóch osobnych wniosków o kredyt hipoteczny na tę samą nieruchomość jednocześnie, dlatego wniosek od razu musi obejmować koszty związane z zakupem i remontem.

Sprawdź lokalizacje Credit Space

Ekspert kredytowy Gdańsk | Ekspert kredytowy Gorzów Wielkopolski | Ekspert kredytowy Katowice | Ekspert kredytowy Kraków | Ekspert kredytowy Łódź | Ekspert kredytowy Poznań | Ekspert kredytowy Szczecin | Ekspert kredytowy Warszawa | Ekspert kredytowy Zielona Góra | Ekspert kredytowy Wrocław

Ile wynosi wkład własny przy kredycie na zakup i remont mieszkania?

Wkład własny przy kredycie łączonym wynosi standardowo 10% lub 20% całkowitego kosztu inwestycji, a nie samej ceny zakupu mieszkania. Opcja 10% dostępna jest przy ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego lub wariancie z wyższą marżą kredytu aż do przekroczenia spłaty 20% kapitału początkowego.

Wskaźnik LTV (Loan to Value), czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości, w przypadku łączenia zakupu z remontem jest liczony od przyszłej wartości rynkowej nieruchomości (po modernizacji). Rzeczoznawca w ramach operatu szacunkowego przy kredycie na remont mieszkania i jego zakup ustala dwie wartości:

• wartość aktualną („as is”) – wartość mieszkania w stanie obecnym przed pracami remontowymi; zazwyczaj jest to cena transakcyjna,
• wartość przyszłą („po modernizacji”) – szacunkowa wartość rynkowa mieszkania po wykonaniu remontu za kwotę z przedstawionego kosztorysu.

WAŻNE: Włożenie 100 000 zł w remont nie zawsze oznacza, że o tyle wzrośnie wartość rynkowa nieruchomości. Standard wykończenia to kwestia gustu, dlatego może okazać się, że po takim remoncie wartość wzrośnie np. o 60-70 tys. złotych.

Jak wygląda wypłata środków na remont przy kredycie hipotecznym?

Wypłata środków na remont w ramach kredytu hipotecznego różni się od standardowej procedury, ponieważ środki nie trafiają na Twoje konto jednorazowo. Ich wypłata podzielona jest na etapy ściśle kontrolowane przez bank. Standardowo dzieli się to na:

• Podpisanie umowy kredytowej i dopełnienie formalności, np. dokonanie wpisu w księdze wieczystej.
• Wypłata transzy na zakup nieruchomości oraz uruchomienie pierwszej transzy kredytu remontowego.
• Zakup nieruchomości i wykonanie prac remontowo-budowlanych zgodnie z kosztorysem.
• Kontrola postępu prac i ich odbiór przez specjalistę wyznaczonego przez bank.
• Wypłata kolejnej transzy remontowej na konto kredytobiorcy.
• Jeżeli transz jest więcej niż dwie, to przed kolejną wypłatą może ponownie nastąpić kontrola wykonanych prac remontowo-budowlanych.
• Po wypłacie ostatniej transzy remontowej bank przeprowadzi inspekcję końcową, po której nastąpi zamknięcie i rozliczenie kredytu.

Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu na zakup i remont mieszkania?

Do wnioskowania o kredyt hipoteczny na wykończenie domu lub mieszkania i jednoczesny zakup nieruchomości należy przygotować następujące dokumenty:

• ważny dokument tożsamości,
• potwierdzenie źródła dochodów zależne od formy zatrudnienia,
• deklaracje podatkowe,
• wyciągi z konta bankowego za ostatnie 3-12 miesięcy,
• umowę przedwstępną zakupu nieruchomości,
• odpis z księgi wieczystej,
• dokument potwierdzający prawo własności sprzedającego,
• umowę deweloperską, prospekt informacyjny (na rynku pierwotnym),
• wypis i wyrys z rejestru gruntów oraz pozwolenie na budowę inwestycji (na rynku pierwotnym),
• harmonogram wpłat (na rynku pierwotnym),
• kosztorys remontowy,
• operat szacunkowy.

W kompletowaniu niezbędnych dokumentów pomogą Ci eksperci kredytowi Credit Space.

Kredyt hipoteczny na zakup i remont czy osobny kredyt gotówkowy na remont – co się bardziej opłaca?

Pod względem finansowym bardziej opłacalny jest łączny kredyt hipoteczny na zakup i remont. Rozłożenie spłaty na długi okres (np. 20-30 lat) sprawia, że kwota pozyskiwana na remont stanowi niewielką część raty kredytu hipotecznego. Ponadto takie połączenie zapewnia niższe oprocentowanie, przez co obsługa zobowiązania jest tańsza. Minusem tego wariantu są przedłużone procedury, ponieważ na przyznanie kredytu hipotecznego i dopełnienie wszelkich formalności potrzeba do kilku tygodni.

Choć kredyt gotówkowy na remont mieszkania sam w sobie będzie droższy, to jednak pozwala na szybszy dostęp do środków, gdy istotne znaczenie ma czas realizacji remontu. Ponadto przy tym produkcie finansowym należy wypełnić mniej formalności, a kredytobiorca nie podlega aż tak szczegółowej weryfikacji sytuacji finansowej, jak w przypadku kredytów hipotecznych.

Wniosek Credit Space: Jeżeli planujesz generalny remont lub wykończenie stanu deweloperskiego, gdzie koszty idą w dziesiątki lub setki tysięcy złotych, ścieżka hipoteczna jest lepsza pod względem finansowym. W przypadku niewielkiego remontu, np. odświeżenia salonu, korzystniejszą opcją może być kredyt gotówkowy ze względu na jego prostotę i brak dodatkowych kosztów związanych, np. usługami rzeczoznawcy.

Który bank udzieli kredytu hipotecznego na zakup i remont mieszkania?

Większość banków w Polsce udziela kredytów hipotecznych łącznych na zakup i remont mieszkania w ramach jednej umowy. W związku z tym warto zapoznać się z ofertą kilku instytucji finansowych, w tym ze szczegółowymi warunkami spłaty, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę rynkową. Zapoznaj się też ze sposobem rozliczania prac remontowych stosowanym przez wybrane banki.

Sprawdź lokalizacje Credit Space

 Kredyt hipoteczny Gdańsk | Kredyt hipoteczny Gorzów Wielkopolski | Kredyt hipoteczny Katowice | Kredyt hipoteczny Kraków | Kredyt hipoteczny Łódź | Kredyt hipoteczny Poznań | Kredyt hipoteczny Szczecin | Kredyt hipoteczny Warszawa | Kredyt hipoteczny Wrocław | Kredyt hipoteczny Zielona Góra

Jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny na zakup i remont mieszkania?

Aby zwiększyć zdolność kredytową i szansę na uzyskanie oczekiwanej wysokości kredytu hipotecznego na zakup i remont mieszkania, należy uporządkować swoje finanse. Sprawdzone sposoby na zwiększenie szans na kredyt to m.in.:

• zamknięcie nieużywanych produktów kredytowych, np. kart kredytowych i limitów odnawialnych w koncie,
• spłata mniejszych zobowiązań, np. pożyczek gotówkowych lub zakupów na raty,
• zachowanie ciągłości zatrudnienia na stabilnej umowie o pracę (w miarę możliwości),
• zgromadzenie większego kapitału na wkład własny,
• przygotowanie realnego i precyzyjnego kosztorysu remontu,
• wnioskowanie o kredyt ze współkredytobiorcą.

W analizie aktualnych ofert pomoże Ci wyszukiwarka Credit Space. W ciągu kilku chwil określisz parametry finansowania oraz swoją sytuację i zyskasz dostęp do ofert dopasowanych do Twoich potrzeb. Narzędzie pomoże Ci w symulacji spłaty kredytu, a eksperci kredytowi Credit Space poprowadzą Cię przez proces doboru najkorzystniejszej oferty, kompletowania dokumentów oraz złożenia wniosku.