Kredyt hipoteczny na budowę domu

Chcesz dowiedzieć się więcej o kredycie na budowę domu? Nie wiesz, czym na tle szerokiego wachlarza usług finansowych wyróżnia się kredyt hipoteczny na budowę domu? A może chcesz sprawdzić, jakie warunki należy spełnić, aby ubiegać się o takie finansowanie? Jeśli odpowiedź na którekolwiek z pytań brzmi „tak”, to zapraszamy do lektury tekstu. Dowiesz się, jak zacząć starać się o kredyt na budowę domu i pozytywnie sfinalizować to przedsięwzięcie.

Kredyt hipoteczny na budowę domu – co to za produkt?

Kredyt hipoteczny to długoterminowy produkt bankowy, który jest zabezpieczony dodatkowo hipoteką. Za pieniądze z kredytu hipotecznego możesz nie tylko kupić mieszkanie, wykonać jego remont lub wykończyć nieruchomość. Możesz ubiegać się także o dodatkowe fundusze w ramach kredytu na budowę domu. Często tę formę wsparcia finansowego, które udzielane jest przez bank, nazywa się również kredytem budowlano-hipotecznym. Jego przeznaczenie to budowa domu jednorodzinnego.

Kredyt hipoteczny a kredyt budowlano-hipoteczny – różnice

Kredyt budowlano-hipoteczny zawiera dwa rodzaje kredytów – na etapie realizacji inwestycji jest on standardowym kredytem budowlanym, a po jej zakończeniu i uzyskaniu pozwolenia na użytkowanie staje się kredytem hipotecznym. Kredyt budowlano-hipoteczny wypłacany jest w transzach zgodnie z harmonogramem prac i kosztorysem budowy przedstawionym w banku.

Kredyt hipoteczny natomiast może być przeznaczony na zakup działki, mieszkania, domu z rynku wtórnego lub remont. Zazwyczaj jest wypłacany jednorazowo.

Kredyt na budowę domu

Kredyt na budowę domu, tzw. budowlano-hipoteczny, pozwoli Ci sfinansować zakup działki, wykończenie domu, a nawet jego wyposażenie. To rodzaj celowego wsparcia finansowego, które musi zostać wykorzystane zgodnie z powziętymi założeniami, a jego głównym celem jest budowa domu. Oznacza to, że nie możesz przeznaczyć go na inne cele, np. na zakup auta czy dofinansowanie rozwoju firmy.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt na budowę domu?

Kredyt hipoteczny na budowę domu a zdolność kredytowa. Bank, pożyczając Ci pieniądze, będzie chciał sprawdzić, czy wykazujesz odpowiednią zdolność kredytową. Oznacza to, że musisz mieć gotowość i zdolność do spłaty poszczególnych rat kredytu na budowę domu w wyznaczonych przez instytucję finansującą terminach. Chcesz oszacować swój kredyt hipoteczny na budowę domu? Kalkulator kredytowy (dostępny online) pomoże Ci sprawdzić, o jaką kwotę możesz się starać.
Wkład własny przy kredycie na budowę domu. W myśl rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, wkład własny przy kredytach hipotecznych nie powinien być niższy niż 20% wartości inwestycji. Ma to zabezpieczyć bank na wypadek, gdyby kredytobiorca nie mógł spłacać zadłużenia. Możliwe jest jednak zmniejszenie wkładu do 10%, jeśli zdecydujemy się na dodatkowe Ubezpieczenie Niskiego Wkładu Własnego.
Biuro Informacji Kredytowej przy kredycie na budowę domu. Dobra historia w BIK to podstawa do otrzymania każdego kredytu, w tym także kredytu na budowę domu. BIK zbiera dane dotyczące zobowiązań kredytowych i udostępnia je podmiotom, takim jak bank. Twoja ocena w BIK pozwala oszacować, czy dla instytucji finansowej będziesz rzetelnym klientem.
Kryteria wieku a kredyt hipoteczny na budowę domu. Kredytobiorca w przypadku starania się o kredyt na budowę domu musi mieć ukończone 18 lat. Kredyt można otrzymać na okres 10-35 lat, a większość banków określa dodatkowo maksymalny wiek, jaki możemy osiągnąć, wpłacając ostatnie raty. Zwykle to 70 lub 75 lat. Przykład: mając 50 lat najprawdopodobniej otrzymamy kredyt na maksymalnie 25 lat, co przełoży się na wysokość miesięcznej raty.
Projekt przy kredycie na budowę domu. Chcąc sfinansować budowę nowego domu należy wybrać konkretny projekt, według którego oszacujemy, ile finalnie będzie kosztowała dana inwestycja. Tego typu projekt powinien zawierać wstępny kosztorys budowy domu – to pozwoli wnioskować o dopasowaną kwotę kredytu na budowę domu.
Udokumentowanie wydatków. Kupujesz gotowe mieszkanie? Możesz liczyć na łatwiejsze formalności do załatwienia i mniej tzw. roboty papierkowej przy tego typu kredycie hipotecznym. A kredyt na budowę domu? No cóż, jest niestety trochę bardziej skomplikowany – jako inwestor jesteś zobligowany do wielu czynności, które opisujemy w dalszej części artykułu.
Skompletowanie dokumentów i złożenie wniosków. Banki wymagają dostarczenia kilku podstawowych dokumentów. Wśród nich znajdziemy m.in. dokumenty osobowe, które dotyczą bezpośrednio kredytobiorcy, wszelkie zaświadczenia finansowe oraz dokumenty związane bezpośrednio z budową domu.

Kredyt na budowę domu: wkład własny i zdolność kredytowa

Jak wspominaliśmy w poprzednim akapicie, przy kredycie na budowę domu wkład własny i zdolność kredytowa są jednymi z najważniejszych zagadnień. Decydując się na kredyt na budowę domu, wkład własny nie powinien być niższy niż 20% wartości nieruchomości. To obostrzenie wiąże się z Rekomendacją S, którą dla banków wydała KNF (w myśl jej założeń wkład własny nie dopuszcza możliwości finansowania przez daną instytucję całości wartości nieruchomości). Warto pamiętać, że istnieje możliwość obniżenia wkładu własnego do 10%, gdy wykupujemy dodatkowe Ubezpieczenie Niskiego Wkładu Własnego. Brakujące 10% można też uzupełnić poprzez oszacowanie wartości działki (jeśli jest naszą własnością).

Już zawczasu należy też zadbać o zdolność kredytową. Jak poprawić ten aspekt przed wzięciem kredytu hipotecznego na budowę domu? Przede wszystkim należy przyjrzeć się dochodom i wydatkom – ich zbilansowanie może poprawić naszą zdolność. Warto też uporządkować finanse – nieużywana karta kredytowa czy niespłacony debet obniżają zdolność kredytową. Dla banku ważne jest również nasze wykształcenie i staż pracy – dobrze rokujące zawody czy wieloletnie doświadczenie w branży to atuty, które instytucja weźmie pod uwagę. Zdolność kredytową kształtują też aktualnie posiadane zobowiązania kredytowe widoczne w raporcie BIK, a nawet status prywatny. Przykładowo wzięcie kredytu na budowę domu z partnerem zwiększa wiarygodność w oczach instytucji finansującej.

Dokumenty do kredytu pod budowę domu

Dokument tożsamości ze zdjęciem.
Zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu.
PIT przy prowadzeniu działalności gospodarczej.
Historia rachunku bankowego.
Wykazanie odpowiedniej historii w BIK.
Wniosek kredytowy z niezbędnymi załącznikami.
Dokumenty związane z działką budowlaną (np. aktualny odpis z księgi wieczystej, wypis z rejestru gruntów itp.).
Dokumenty dotyczące budowy (np. dziennik budowy, projekt budowlany itp.).

Kredyt hipoteczny – na co można go przeznaczyć?

Już na początku tekstu wspominaliśmy, że kredyt hipoteczny to jeden z długoterminowych produktów bankowych, które możesz przeznaczyć na różny cel. Więcej na ten temat przeczytasz tu Kredyt hipoteczny – cel i przeznaczenie – Credit Space.

Kwota kredytu na budowę domu – jak obliczyć?

Obecnie przyjmuje się, że minimalny koszt budowy metra kwadratowego (bez wykończenia) to ok. 3,2-4,2 tys. zł. Koszty te są zmienne – wpływa na nie m.in. lokalizacja inwestycji czy wielkość domu. Na etapie planowania budowy domu należy zadbać o przygotowanie prawidłowego, oddającego realne wydatki kosztorysu budowy.

Jeśli dom jest budowany systemem gospodarczym, to najlepiej z pomocą kierownika budowy określić, ile będą kosztowały poszczególne roboty (prace ziemne, fundamenty, izolacje itp.). Przyjmuje się, że stan zerowy to ok 12% wartości inwestycji, stan surowy otwarty to kolejne 30%, surowy zamknięty 23%, a wykończenie 35% całego kosztu budowy domu.

Budowa systemem gospodarczym a wkład własny

Planujesz samodzielnie koordynować budowę swojego domu, tak aby była maksymalnie dopasowana do Twoich możliwości finansowych? Chcesz osobiście znaleźć i zatrudnić ekipę? Doglądać prace? Mieć wsparcie rodziny i przyjaciół przy niektórych robotach wykończeniowych? W takim przypadku dobrym rozwiązaniem będzie budowa domu systemem gospodarczym.

Kredyt na budowę domu systemem gospodarczym wymaga, jak każda inna tego typu inwestycja, skompletowania szeregu dokumentów oraz wykazania odpowiedniego wkładu własnego. Im wyższy będzie Twój wniesiony wkład własny, tym na niższe koszty kredytu możesz liczyć.

Etapy ubiegania się o kredyt na budowę domu

Wypracowanie wkładu własnego

Podobnie jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego na budowę domu, minimum wkładu to 20% wartości nieruchomości lub 10% (przy dodatkowym zabezpieczeniu kredytu). Do wkładu własnego można zaliczać: wartość działki budowlanej, środki ze sprzedaży mieszkania, lokaty, książeczki mieszkaniowej, a nawet udokumentowane wydatki, które już ponieśliśmy na budowę domu.

Wybór działki i projektu domu

Na cenę działki największy wpływ ma jej lokalizacja. Przed zakupem należy sprawdzić aktualny stan zagospodarowania terenu oraz czy działka jest uzbrojona w sieć energetyczną, wodociągową i kanalizacyjną, czy też trzeba będzie ponieść ten koszt samodzielnie doprowadzając niezbędne media. Projekt domu można kupić już gotowy lub zlecić jego indywidualne zaprojektowanie sprawdzonej firmie.

Przygotowanie kosztorysu

Kosztorys budowy domu można przygotować samodzielnie lub z pomocą kierownika budowy określić najważniejsze etapy budowy domu. Na podstawie kosztorysu oraz harmonogramu prac budowlanych będą wypłacane kolejne transze kredytu na budowę domu, dlatego dokumenty te powinny zostać skrupulatnie przygotowane.

Obliczenie realnej kwoty kredytu hipotecznego pod budowę domu

Obecnie przyjmuje się, że minimalny koszt budowy metra kwadratowego (bez wykończenia) to ok. 3,2 – 4,2 tys. zł. Przyjmuje się, że stan zerowy to ok 12% wartości inwestycji, stan surowy otwarty to kolejne 30%, surowy zamknięty 23%, a wykończenie 35% całego kosztu budowy domu.

Uzyskanie pozwolenia na budowę domu (w przypadku, gdy jest wymagane)

Zgodnie z projektem nowelizacji Prawa Budowlanego w 2023r weszła w życie zmiana procedur budowlanych polegających na tym, że nie jest wymagane pozwolenie na budowę domu jednorodzinnego, wystarczy tylko zgłoszenie budowy, co może znacząco skrócić czas oczekiwania na możliwość rozpoczęcia inwestycji.

Wybór oferty kredytu hipotecznego na budowę domu.

Na stronie www.creditspace.pl porównasz aktualnie dostępne oferty kredytu na budowę domu oraz poznasz wszystkie interesujące Cię szczegóły. Oprócz wysokości raty kredytu warto porównać całkowity koszt kredytu, koszty wymaganych ubezpieczeń i dodatkowych produktów.

Skompletowanie dokumentów do kredytu na budowę domu

Po dokonaniu wyboru najkorzystniejszych ofert kredytu na budowę domu przejdź do kompletowania dokumentów na stronę naszego portalu www.creditspace.pl.

Decyzja kredytowa

Po złożeniu w wybranym banku kompletnego wniosku kredytowego wraz z wymaganą dokumentacją bank analizuje zdolność kredytową klienta, ocenia obecną oraz przyszłą wartość nieruchomości i wydaje decyzję kredytową na podstawie której może zostać podpisana umowa kredytu budowlano-hipotecznego.

Wypłata kredytu na budowę domu w transzach

Wypłata kredytu na budowę domu odbywa się w transzach, których terminy ustalane są na podstawie harmonogramu prac budowlanych oraz kosztorysu budowy.

Wpłata wkładu własnego

Jeśli wkład własny stanowi działka oraz wartość wykonanych już prac budowlanych to wysokość wkładu własnego wniesionego przez klienta zostanie oszacowana na podstawie operatu szacunkowego zleconego do wykonania rzeczoznawcy. Jeśli klient posiada środki własne na rachunku bankowym lub lokacie terminowej, to będzie wymagane udokumentowanie tego faktu poprzez przedstawienie wydruku z systemu transakcyjnego.

Ekspert kredytowy podczas ubiegania się o kredyt budowlany – dlaczego warto?

Wybór kredytu hipotecznego, budowa domu, planowanie wydatków czy doglądanie robót to tylko kilka z czynności, które stoją przed przyszłym inwestorem. Warto dobrze rozplanować działania, tak aby podjąć właściwe decyzje, a kredyt na budowę domu nie kojarzył nam się jedynie z niekończącymi się trudnościami. Warto skorzystać z bezpłatnego wsparcia eksperta kredytowego Credit Space, który szybko i kompleksowo przeprowadzi Cię przez proces kredytu na budowę domu.