Umowa deweloperska a kredyt hipoteczny. Co musisz wiedzieć?

Jak wygląda zależność pomiędzy umową deweloperską a kredytem hipotecznym? Przygotowaliśmy dla Ciebie zbiór najważniejszych informacji. Dowiedz się, czym jest umowa deweloperska, kiedy się ją podpisuje i jaką ochronę prawną zapewnia stronom. To jeden z podstawowych dokumentów, jeżeli kupujesz nieruchomość na rynku pierwotnym z finansowaniem bankowym. Sprawdź, co musisz wiedzieć.

Czym jest umowa deweloperska?

Umowa deweloperska to ważny dokument podpisywany w formie aktu notarialnego. Umowa deweloperska jest umową nazwaną, której treść i zasady zawierania reguluje ustawa deweloperska. Na jej podstawie deweloper zobowiązuje się do ustanowienia i przeniesienia na nabywcę prawa własności lokalu lub domu po zakończeniu przedsięwzięcia deweloperskiego. Jednocześnie nabywca nieruchomości zobowiązuje się do zapłaty pełnej ceny wskazanej w zapisach umowy. Dokument ten chroni obie strony i określa zasady finansowania zakupu.

Różnice między umową deweloperską, rezerwacyjną i przedwstępną

Przy zakupie nieruchomości na rynku pierwotnym stosuje się trzy rodzaje umów. Poniżej opisano podstawowe różnice między nimi:

• umowa rezerwacyjna – prosty dokument pozwalający na blokadę mieszkania przed sprzedażą innej osobie, deweloper zazwyczaj pobiera niewielką opłatę,
• umowa przedwstępna – zobowiązuje zainteresowane strony do zawarcia umowy przyrzeczonej i może być zawierana cywilnie lub notarialnie,
• umowa deweloperska – najbardziej formalny dokument o wysokiej ochronie prawnej, zawierany u notariusza, który zabezpiecza środki nabywcy.

Z perspektywy banku przy ocenie wniosku o kredyt hipoteczny umowa deweloperska ma największe znaczenie, jest też ustawowo wymagana dla inwestycji w toku.

Umowa deweloperska przed kredytem

Standardowa procedura zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym z finansowaniem bankowym polega na podpisaniu umowy deweloperskiej przed kredytem. Dokument ten dołącza się do wniosku o kredyt. To jeden z dokumentów analizowanych przez specjalistów banku przy ocenie ryzyka kredytowego. Stanowi też podstawę do określenia harmonogramu wypłat transz kredytu.

Umowa deweloperska a kredyt hipoteczny – korzyści

Podpisanie umowy deweloperskiej w kontekście starania się o kredyt hipoteczny to krok, który niesie ze sobą konkretne korzyści. Zawsze jednak zachowaj ostrożność. Dla banku umowa ta stanowi potwierdzenie, że chcesz kupić nieruchomość i jest podstawą do uruchomienia wypłaty środków. Najważniejsze korzyści powiązania tego dokumentu z kredytem hipotecznym to:

• bezpieczeństwo transakcji po wpłacie środków na rachunek powierniczy,
• ochrona wpłat przez Deweloperski Fundusz Gwarancyjny,
• większa kontrola banku nad postępami prowadzonej inwestycji,
• możliwość finansowania zakupu etapami (transzami),
• większa wiarygodność inwestycji, ponieważ bank weryfikuje dewelopera,
• gwarancja zachowania ceny i przedmiotu zakupu na podstawie aktu notarialnego.

W przypadku jakichkolwiek wątpliwości warto skonsultować się z ekspertem kredytowym. W Credit Space poprowadzimy Cię krok po kroku przez wypełnienie wniosku kredytowego oraz uzyskanie finansowania na zakup nieruchomości. Pomożemy Ci w doborze najkorzystniejszej oferty.

Odmowa kredytu a umowa deweloperska

Kupujący musi brać pod uwagę ryzyko odmowy kredytu po umowie deweloperskiej. Jeżeli do tego dojdzie, to nabywca dalej zobowiązany jest umową z deweloperem i może utracić wpłacone środki lub ponieść kary umowne. Warto dążyć więc do wprowadzenia do umowy tzw. klauzuli kredytowej. Jest to dodatkowy zapis umowny (wymagający zgody dewelopera), który pozwala nabywcy na odstąpienie od umowy bez ponoszenia kar umownych w przypadku uzyskania określonej liczby decyzji odmownych z banków.

Co jeszcze trzeba wiedzieć o umowie deweloperskiej przy kredycie?

Przed podpisaniem umowy deweloperskiej przy kredycie hipotecznym pamiętaj o tym:

• odstąpienie od umowy deweloperskiej a kredyt – możliwe jest tylko w wybranych sytuacjach, np. niezgodności umowy czy opóźnienia budowy,
• cesja umowy deweloperskiej a kredyt – możliwa tylko w określonych przypadkach przewidzianych ustawą deweloperską, wymaga formy aktu notarialnego i zgody banku,
• harmonogram płatności – bank wypłaca kredyt w transzach zgodnie z postępem budowy,
• wkład własny – bank wymaga zaangażowania wkładu własnego przed uruchomieniem środków z kredytu. W praktyce oznacza to, że nabywca musi wpłacić wymaganą kwotę na rachunek powierniczy dewelopera zgodnie z harmonogramem, zanim bank dokona wypłaty pierwszej transzy finansowania.

Masz jakiekolwiek pytania lub wątpliwości? Sprawdź swoją zdolność kredytową w kalkulatorze kredytów hipotecznych Credit Space i porównaj aktualne oferty banków. Razem z nami pozyskanie finansowania na zakup nieruchomości jest znacznie prostsze.

FAQ