Kredyt hipoteczny dla programisty i branży IT – na co zwrócić uwagę?

Programiści i specjaliści z branży IT mogą liczyć na wysokie zarobki i korzystne warunki przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Wpływ na ich zdolność kredytową mają takie czynniki jak: forma zatrudnienia i opodatkowania oraz ciągłość stażu pracy, a przede wszystkim łatwość w uzyskaniu zatrudnienia. Z tego artykułu dowiedz się, co warto wiedzieć przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny dla IT oraz jak zwiększyć szanse na uzyskanie korzystnych warunków finansowania.

Forma zatrudnienia a długość pracy w branży IT do kredytu hipotecznego

W przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny dla programisty lub innego specjalisty z branży IT banki pod uwagę biorą m.in. formę zatrudnienia. Wpływa ona bezpośrednio na wymóg związany z ciągłością pracy w sektorze. Najkrótszy staż pracy wymagany jest w przypadku umowy o pracę i jest to minimum 1 miesiąc ciągłości w obecnej firmie. Dłuższe zatrudnienie muszą wykazać specjaliści prowadzący JDG, pracujący na kontrakcie B2B lub na podstawie umowy zlecenia/umowy o dzieło. W ich przypadku wymagane jest zazwyczaj 6-12 miesięcy ciągłego zatrudnienia.

WAŻNE: Niektóre banki akceptują 3 miesiące stażu przy zatrudnieniu na podstawie kontraktu B2B lub prowadzeniu jednoosobowej działalności gospodarczej. Warto dokładnie zapoznać się z warunkami wymaganymi przez wybrane instytucje finansowe.

Kredyt hipoteczny dla programisty na umowie zlecenie lub umowie o dzieło

O kredyt hipoteczny może ubiegać się programista na umowie zlecenie lub umowie o dzieło, przy czym zazwyczaj musi spełnić bardziej rygorystyczne warunki niż przy umowie o pracę. Najważniejsze z nich to:

• minimum 6-12 miesięcy wpływów z umowy zlecenia/o dzieło w ramach ciągłości zatrudnienia,
• regularność otrzymywanych dochodów (comiesięczne wpływy).

Bank każdy wniosek ocenia indywidualnie. Przy umowie zlecenie lub umowie o dzieło w sektorze IT zdolność kredytowa obliczana jest na podstawie wpływów z ostatnich 6-12 miesięcy z uwzględnieniem 20 lub 50% kosztów uzyskania przychodu.

WAŻNE: Zdarza się jednak, że umowa zlecenie lub umowa o dzieło nie może być jedynym lub dominującym źródłem dochodów specjalisty i taka sytuacja skutkuje brakiem możliwości ubiegania się o kredyt. To jednak nie oznacza, że nie ma banków, w których nie będzie takiej możliwości.

Umowa o pracę przy kredycie hipotecznym dla programisty

Umowa o pracę traktowana jest jako najbardziej stabilna forma zatrudnienia w Polsce, dzięki czemu korzystnie wpływa na ocenę wniosku o kredyt hipoteczny składanego przez programistę. W praktyce oznacza to, że finansowanie można otrzymać już po miesiącu zatrudnienia i przy umowie na czas nieokreślony. Ponadto do oceny zdolności kredytowej brane jest 100% dochodu oraz 50-100% wysokości dodatków (np. nadgodziny, premie, prowizje) w zależności od polityki instytucji finansowej. Wpływa to na większą zdolność kredytową wnioskodawcy i jednocześnie na większe pole manewru przy wyborze wymarzonej nieruchomości.

Jeżeli pracujesz na umowie o pracę na czas określony w sektorze IT, to zazwyczaj musisz posiadać staż pracy minimum 3-6 miesięcy u obecnego pracodawcy oraz umowę obowiązującą przez 6-12 miesięcy wprzód, licząc od dnia złożenia wniosku.

Programista B2B – kredyt hipoteczny

O kredyt hipoteczny może wnioskować programista na B2B. Należy jednak pamiętać, że jego zdolność kredytowa liczona będzie w zależności od polityki instytucji finansowej. Okazuje się bowiem, że w różnych bankach oferty mogą diametralnie się różnić. Inne są też wymagania banków, jakie musi spełnić programista B2B przy kredycie hipotecznym.

Dochód programisty na B2B może być liczony wg poniższych metod:

• według specjalnego algorytmu zależnego od formy opodatkowania,
• według najsłabszego okresu z badanego przedziału,
• na podstawie ostatniego rozliczonego PIT-u,
• jako średnia z ostatnich 12 miesięcy,
• jako średnia z ostatnich 24 miesięcy.

Jak już wspomniano, polityka banków w tym zakresie jest bardzo różna. Przykładowo atutem programisty może być rozliczanie się z jednym klientem, co poniekąd traktowane jest jako stabilne zatrudnienie porównywalne z umową o pracę. Warto sprawdzić różne warianty, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę finansowania zakupu nieruchomości.

Wpływ ryczałtu na zdolność kredytową

Kredyt hipoteczny a ryczałt – co warto wiedzieć? Rozliczanie się podatkowe w oparciu o ryczałt przy kredycie hipotecznym dla programisty może obniżać jego zdolność kredytową. Jest to związane z tym, że przy prowadzeniu JDG i rozliczaniu na ryczałcie analitycy bankowi nie widzą realnych kosztów prowadzenia działalności gospodarczej. To oznacza, że muszą przyjąć jakieś założenia. Może to być np. mnożnik w wysokości 20% przychodu, traktowany jako koszty prowadzenia JDG. Te koszty w rzeczywistości mogą być znacznie niższe, co wpływa to na obniżenie zdolności kredytowej.

Wpływa na zdolność kredytową specjalisty z sektora IT mają również stawka ryczałtu (zazwyczaj 8,5% i 12%) oraz PKD prowadzonej działalności gospodarczej. Przyjmuje się, że im niższa stawka ryczałtu, tym niższy dochód brany pod uwagę przez bank przy ocenie zdolności kredytowej wnioskodawcy. W sektorze IT ma to duże znaczenie, ponieważ programiści i inni specjaliści z tej branży często nie ponoszą niemal żadnych dodatkowych kosztów prowadzenia działalności, wykonując ją w domu.

Na co zwrócić uwagę przy kredycie hipotecznym w branży IT?

Przy kredycie hipotecznym w branży IT należy zwrócić uwagę przede wszystkim na:

• formę zatrudnienia,
• ciągłość stażu pracy,
• wysokość osiąganych dochodów,
• formę opodatkowania (np. ryczałt),
• wymagany wkład własny do kredytu,
• RRSO kredytu,
• wymagane dokumenty do wniosku.

Polityka i wymogi banków w Polsce mogą się znacznie różnić, dlatego zapoznaj się z nimi przed złożeniem wniosku. We wszystkim pomogą Ci eksperci Credit Space.

Kredyt hipoteczny w branży IT z Credit Space

Chcesz wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego dla branży IT? Skorzystaj z pomocy ekspertów kredytowych i kalkulatora kredytów hipotecznych Credit Space. Dzięki nam zyskasz dostęp do aktualnych ofert banków, z uwzględnieniem czasowych promocji i preferencyjnych warunków dla IT. Nasi eksperci pomogą Ci w ocenie atrakcyjności wybranych ofert, a także w skompletowaniu dokumentów oraz złożeniu wniosku w banku. Poprowadzimy Cię przez cały proces, dzięki czemu skrócisz czas oczekiwania na środki na zakup nieruchomości oraz wygenerujesz oszczędności nawet na poziomie kilkudziesięciu tysięcy złotych w całym okresie kredytowania. Zachęcamy do skorzystania z naszych usług.

FAQ