Współkredytobiorca – kto może nim być?

Wspólne wnioskowanie o kredyt hipoteczny to model stosowany wtedy, gdy samodzielne uzyskanie finansowania może być trudne ze względu na niewystarczającą zdolność kredytową. W tym artykule wyjaśniamy, kto może zostać współkredytobiorcą, czy osoby te muszą być spokrewnione oraz z jakimi konsekwencjami się to wiąże. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości skonsultuj się z ekspertem kredytowym Credit Space, co ułatwi Ci podjęcie świadomej decyzji.

Kto może być współkredytobiorcą?

Współkredytobiorcą może być dowolna pełnoletnia osoba posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych. W praktyce oznacza to, że o kredyt w banku mogą wnioskować również osoby ze sobą niespokrewnione. Co do zasady, najczęściej współkredytobiorcami są:

• małżonek,
• partner życiowy,
• rodzic,
• dziecko,
• siostra, brat, kuzyn lub inni członkowie rodziny,
• przyjaciel lub dobry znajomy.

WAŻNE: Każdy współkredytobiorca kredytu hipotecznego solidarnie zobowiązuje się do spłacania zobowiązania na warunkach ustalonych przez bank i wskazanych w umowie kredytowej.

Wspólny kredyt hipoteczny – warunki uzyskania

Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny w minimum dwie osoby, należy spełnić szereg warunków. Każda instytucja finansowa ustala własną politykę w tym zakresie, jednak w podstawowej formie warunki różnych banków są do siebie zbliżone. Każdy ze współkredytobiorców powinien spełnić te same warunki, które wymagane są przy indywidualnym wnioskowaniu o kredyt.

Analitycy bankowi dokładnie sprawdzają sytuację finansową oraz historię każdej osoby, która została wymieniona we wniosku kredytowym, a następnie się pod nim podpisała. Obejmuje to przede wszystkim:

• analizę zdolności kredytowej,
• historię spłat wcześniejszych zobowiązań oraz dane znajdujące się w bazach kredytowych,
• stabilność źródła dochodu,
• posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych,
• procentowy udział kosztów zobowiązania w przychodach gospodarstwa domowego.

Przy ocenie wniosku bank bierze pod uwagę łączne dochody wszystkich kredytobiorców, ale analizuje również ich wydatki i istniejące zobowiązania. Jeżeli jedna osoba ma wysokie zadłużenie lub negatywną historię kredytową, może to obniżyć szanse na uzyskanie finansowania.

WAŻNE: Wspólna umowa kredytowa nie oznacza automatycznie wspólnego prawa do mieszkania. Możliwa jest sytuacja, w której występuje kredyt hipoteczny na 2 osoby i jeden właściciel.

Ilu może być współkredytobiorców?

Przepisy polskiego prawa nie regulują bezpośrednio, ilu może być współkredytobiorców, jednak instytucje finansowe akceptują zazwyczaj do 4-6 osób w ramach jednego zobowiązania. Zapoznaj się ze szczegółowymi warunkami produktów finansowych wybranych banków w kalkulatorze kredytowym Credit Space przed podjęciem decyzji.

Zalety kilku współkredytobiorców

Największą zaletą współkredytobiorcy jest możliwość zwiększenia zdolności kredytowej. W takiej sytuacji bank rozpatruje łączne dochody wszystkich osób ubiegających się o współdzielony kredyt. Tym samym osoby o niższych dochodach mogą zwiększyć swoją zdolność kredytową, składając wniosek kredytowy z osobą osiągającą większe dochody i posiadającą lepszą historię finansową. Przykładem takiej sytuacji jest zaciąganie zobowiązania przez młodą osobę ze współkredytobiorcą w postaci rodzica lub rodziców, lub wspólnie przez małżonków.

Największe zalety kilku współkredytobiorców przy kredycie hipotecznym to:

• wyższa zdolność kredytowa, dzięki połączeniu dochodów kilku osób,
• poprawa oceny wniosku przez analityków bankowych i zwiększenie szansy na otrzymanie kredytu,
• podział kosztów zobowiązania na więcej niż jedną osobę, której trudno byłoby spłacać kredyt w pojedynkę.

Kilku współkredytobiorców – zagrożenia

Choć złożenie wniosku o kredyt z inną osobą daje wiele korzyści i często ułatwia zakup wymarzonej nieruchomości, to jednak wiąże się to także z licznymi zagrożeniami. Koniecznie uwzględnij je, podejmując decyzję.

Zgodnie z prawem współkredytobiorcy ponoszą solidarną odpowiedzialność za zadłużenie. Co to oznacza w praktyce? Gdy jeden z kredytobiorców nie spłaca kredytu, bank może domagać się spłaty całej należności od pozostałych kredytobiorców. Sytuacja, gdy współkredytobiorca nie spłaca kredytu, powoduje poważne konsekwencje. W efekcie bank może naliczać odsetki karne oraz rozpocząć windykację, która w skrajnych przypadkach prowadzi do egzekucji komorniczej z nieruchomości.

Jak sobie z tym poradzić? Pozostali współkredytobiorcy zobowiązani są do spłaty całej należności. Następnie mogą dochodzić zwrotu pieniędzy na drodze regresu (roszczenia zwrotnego) na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego dotyczących solidarnej odpowiedzialności dłużników. Główne kroki to wezwanie do zapłaty, pozew sądowy oraz egzekucja komornicza. Zazwyczaj jest to długa procedura, która wymaga cierpliwości i wiąże się z dodatkowymi nakładami finansowymi po stronie poszkodowanych osób.

Po zaciągania kredytu wspólnie przez małżonków, członków rodziny czy dobrych przyjaciół mogą wystąpić różne sytuacje życiowe. Rozwód lub konflikt między kredytobiorcami utrudniają solidarne spłacanie zobowiązania. Ponadto musisz mieć na uwadze, że rozwód nie powoduje automatycznego usunięcia jednej osoby z umowy kredytowej.

WAŻNE: Odłączenie współkredytobiorcy od kredytu hipotecznego wymaga zgody instytucji finansowej. W takiej sytuacji bank ponownie analizuje zdolność kredytową pozostałych osób i może odmówić odłączenia jednego z kredytobiorców, jeżeli bez niego zdolność kredytowa będzie niewystarczająca i powstanie ryzyko trudności w bieżącej spłacie rat zobowiązania.

Kredyt ze współkredytobiorcami – jakie warunki należy spełnić?

Decyzja o przystąpieniu do kredytu jako współkredytobiorca powinna być dokładnie przemyślana. Nie podejmuj jej pod wpływem emocji lub nacisków innych osób. Zazwyczaj tego typu zobowiązania zaciągane są na kilkanaście lat lub więcej i stanowią znaczne obciążenie domowego budżetu. Choć jako współkredytobiorca możesz pomóc bliskiej osobie w zakupie wymarzonej nieruchomości, przejmujesz także pełną odpowiedzialność finansową za kredyt.

Przed podpisaniem umowy kredytowej w banku sprawdź:

• wysokość miesięcznej raty,
• okres kredytowania,
• sytuację finansową pozostałych kredytobiorców,
• zasady korzystania z nieruchomości,
• możliwość późniejszego odłączenia współkredytobiorcy.

Nawet współkredytobiorca bez prawa do nieruchomości nadal odpowiada za spłatę całego kredytu. Brak udziału własnościowego nie oznacza więc braku obowiązków wobec banku.

Skorzystaj z rankingu kredytu hipotecznego na Credit Space i sprawdź aktualne oferty dopasowane do swoich potrzeb. Możesz skonsultować się również z naszym ekspertem kredytowym, który pomoże Ci w analizie możliwości finansowania oraz szczegółowo przedstawi konsekwencje podpisania umowy, oraz rozwiązania najlepiej dopasowane do Twojej indywidualnej sytuacji. Pomożemy Ci w dopełnieniu wszelkich formalności i w skróceniu procesu ubiegania się o finansowanie na zakup domu, mieszkania lub innej nieruchomości.