Zdolność kredytowa – jak ją sprawdzić, gdy starasz się o kredyt hipoteczny?

Zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w określonych terminach – zdolność kredytowa, bo o niej mowa, to temat, który interesuje wiele osób. Czym jest, od czego zależy, jak ją obliczyć i jak poprawić w przypadku starania się o kredyt hipoteczny? To zagadnienia, które omawiamy szerzej w tym artykule. Chcesz sprawdzić, o jaką kwotę kredytu możesz wnioskować? Sprawdź narzędzie, które polecamy do szybkiej, bardzo intuicyjnej i darmowej formy przygotowania się do zakupu własnego mieszkania – Credit Space.

Co to jest zdolność kredytowa?

Jak wynika z raportu AMRON-SARFiN, w I kwartale 2021 roku banki udzieliły kredytów hipotecznych na łączną kwotę 17,942 mld zł. W porównaniu do IV kwartału 2020 roku to wzrost aż o 9,17%. Zainteresowanie zakupem nieruchomości nie spada. Dla przyszłych kredytobiorców jeden z ważniejszych tematów to zdolność kredytowa, czyli zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Ta pełna definicja została zapisana ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe.

Zdolność kredytowa to jeden z kluczowych aspektów przy staraniu się o kredyt. Pozwala ona oszacować przez bank, czy Twoje miesięczne wpływy np. z umowy o pracę, a także zobowiązania, które posiadasz (inne kredyty, alimenty etc.), pozwolą Ci bezpiecznie uregulować każdą z ustalonych  rat kredytowych. Wyliczenie zdolności kredytowej to dla instytucji udzielającej kredytu podstawowe źródło wiedzy o stanie Twoich finansów, a dla Ciebie jasna informacja, na jaką nieruchomość Cię stać.

Kredyt hipoteczny – od czego zależy zdolność kredytowa

200, 300, a może 400 tysięcy złotych? Zastanawiasz się, jak sprawdzić zdolność kredytową, ale przede wszystkim, ile tak naprawdę wyniesie maksymalna kwota, którą przyzna Ci bank? Warto wiedzieć tu o podstawowych kwestiach. Przedstawiamy kilka czynników, od których zależy Twoja zdolność kredytowa przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny:

• Zdolność kredytowa a kwestie związane z zatrudnieniem. Wysokość Twojej miesięcznej pensji, rodzaj umowy, na podstawie której pracujesz, a także staż zatrudnienia – to kilka zagadnień, które pokazują bankowi, jakim będziesz dla niego klientem. Im wyższe dochody, stabilniejszy rodzaj zatrudnienia (przede wszystkim umowa o pracę), a także dłuższy staż pracy, tym większa szansa na uzyskanie satysfakcjonującej kwoty kredytowania.
• Miesięczne zobowiązania, czyli jak sprawdzić zdolność kredytową. Bank obliczy, ile masz wydatków w miesiącu. Weźmie pod uwagę Twoje koszty utrzymania (opłaty, zakupy itp.), ale także stałe zobowiązania, które już masz (inne kredyty, alimenty itp.). Dopiero te dane dają instytucji kredytującej pogląd na to, jakimi finansami tak naprawdę operujesz.
• Zdolność kredytowa a Twoje dane. Czy wiesz, że bank obliczając zdolność kredytową szacuje, jakie ryzyko podejmuje, udzielając Ci kredytu hipotecznego? To dlatego kluczowe będą dane, takie jak wiek, stan cywilny, wielkość gospodarstwa domowego, wykształcenie, stanowisko czy status majątkowy. Przykład bankowego scoringu, czyli punktacji klientów: młode pracujące małżeństwo może otrzymać kredyt na dłuższy okres czasu, niż samotna starsza osoba (nawet pomimo tego, że będzie wykazywała podobne do tej pary dochody).
• Biuro Informacji Kredytowej, czyli oblicz zdolność kredytową. Telewizor na raty, pożyczka na wakacje, a może kredyt na generalny remont? Twoja historia kredytowa jest do sprawdzenia w BIK. Warto pomyśleć o tym, decydując się na kolejne zobowiązania finansowe. Regulowanie rat w terminie, a także wszelkie wcześniejsze spłaty kredytów to Twój as w rękawie przy kolejnych rozmowach z bankiem.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Interesuje Cię kupno mieszkania i wybór kredytu hipotecznego? Credit Space pomoże Ci podjąć najlepszą decyzję. Sprawdź, jak obliczyć zdolność kredytową. Wystarczy tylko kilka kliknięć!

Krok 1. Wejdź na portal Credit Space. Przeanalizujesz tu oferty kredytów hipotecznych, wybierzesz najlepszy kredyt dla siebie i samodzielnie złożysz wniosek kredytowy.

Krok 2. Ustal swój cel. Na portalu znajdziesz opcję kupna nieruchomości, ale możesz też wybrać budowę domu, remont, przeniesienie kredytu mieszkaniowego czy konsolidację kredytów.

Krok 3. Wybierz rodzaj nieruchomości, którą chcesz kupić. Do wyboru masz mieszkanie, dom, działkę, dom letniskowy całoroczny i siedlisko.

Krok 4. Wybierz opcję, która Cię interesuje. Mieszkanie z rynku pierwotnego, dom z przetargu, a może działka budowlana? Wybór należy do Ciebie.

Krok 5. Podaj konkretne dane. Ustal, jaka kwota kredytu Cię interesuje, wpisz cenę lub wartość nieruchomości, a także określ czas kredytowania. Wpisz swój wiek, podaj też wysokość dochodu netto.

Krok 6. Zapisz swoje zapytanie kredytowe. Aby otrzymać dodatkowy dostęp do jeszcze większej liczby ofert, koniecznie zostaw nam namiar do siebie.

Krok 7. Wybieraj spośród dostępnych ofert! Możesz je dowolnie sortować i porównywać. Sprawdź, jakie to proste.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Skoro wiesz już, jak sprawdzić zdolność kredytową, czas pomyśleć o kolejnym aspekcie – poprawie swoich możliwości kredytowych. Czy wiesz, że kilka prostych czynności może przybliżyć Cię do otrzymania wymarzonej kwoty kredytu hipotecznego? Oto konkretne pomysły na zwiększenie zdolności kredytowej:

1. Sprawdź i, jeśli to możliwe, popraw strukturę swoich dochodów. Czy wiesz, że osoba zatrudniona w oparciu o umowę o pracę ma większe szanse na kredyt hipoteczny, niż ta, pracująca na umowach cywilnoprawnych? Warto zweryfikować punkt zawodowy, w którym jesteśmy. Być może okaże się, że niektóre dochody należy lepiej udokumentować lub mając np. własną firmę, popracować nad wyższym dochodem netto (czyli wynikiem sprzedaży po odliczeniu kosztów, podatku i ZUS). Osoby, które zatrudnione są w oparciu o umowę o pracę na czas określony, powinny pomyśleć o przejściu na umowę na czas nieokreślony – to duży atut z punktu widzenia banku.
2. Pozbądź się niepotrzebnych obciążeń finansowych. Spłać zaległe debety, zamknij rachunki, których nie używasz, zawieś lub zlikwiduj karty kredytowe, które nie są Ci teraz potrzebne – uporządkuj swoje zobowiązania. Wszystkie wymienione wcześniej produkty finansowe obniżają bowiem Twoją zdolność kredytową. Karty kredytowe czy konta z możliwością zaciągnięcia debetu są traktowane przez bank jako Twoje realne miesięczne zobowiązania – i to nawet wtedy, gdy nie wykorzystujesz całej dostępnej kwoty.
3. Skonsoliduj kredyty i maksymalnie wydłuż okres kredytowania. Jeśli posiadasz już zaciągnięte kredyty, to z punktu widzenia zdolności kredytowej lepiej jest połączyć je wszystkie w jedno zobowiązanie i przy okazji wydłużyć okres całego kredytowania. Dlaczego to takie ważne? Ponieważ suma kilku pojedynczych rat z danego miesiąca (czyli de facto Twoich dodatkowych zobowiązań) będzie zawsze wyższa, niż jedna skonsolidowana rata. Pamiętaj, że zabieg może Cię trochę kosztować – wydłużenie okresu finansowania wpływa na zwiększenie kosztu obsługi kredytu.
4. Zgromadź potrzebny wkład własny. Jedną z prawidłowości, które można dostrzec w kredytach hipotecznych, jest wpływ wielkości wkładu własnego na oprocentowanie kredytu. Zazwyczaj, im większa kwota zgromadzona na poczet wkładu, tym niższe oprocentowanie. Przekłada się to oczywiście na wysokość miesięcznej raty, która w takim przypadku maleje. Obecnie absolutnym minimum wymaganym przez banki jest 10%. Może się jednak zdarzyć, że instytucja udzielająca kredytu poprosi o wyższy wkład własny – np. 20%. Najczęściej ma to miejsce wtedy, gdy pracujemy w oparciu o umowę cywilnoprawną.
5. Popraw swoją historię w BIK. Przed przystąpieniem do starania się o kredyt hipoteczny warto popracować nad pozytywną historią w BIK. To ona zagwarantuje nam wiarygodność w oczach banku. Dobrze jest spłacić zaległości czy limity debetowe, tak aby nasz scoring (punktacja przyznawana przez system) był jak najlepszy. Można też zakupić jakiś potrzebny sprzęt na raty i regularnie je opłacać lub zacząć korzystać z karty kredytowej (nawet do 1000 zł) – to podniesie punktację kredytową. Co ciekawe, brak jakiejkolwiek historii w BIK nie przekreśla naszych szans na otrzymanie kredytu.
6. Postaraj się o kredyt z inną osobą. Jeśli bliska Ci osoba ma wypracowaną zdolność kredytową, możecie postarać się o wspólny kredyt. Nieważne, czy to rodzice, rodzeństwo, partner czy dalsza rodzina – potencjalnie są oni w stanie zwiększyć Twoją zdolność kredytową. Pamiętaj, że po otrzymaniu kredytu możesz „odłączyć” daną osobę z dokumentów i tym samym samodzielnie spłacać swoje zobowiązanie. Ponadto, jeśli starasz się o kredyt z małżonkiem (najlepiej z podpisaną rozdzielnością majątkową), to bank traktuje Was jak jedno gospodarstwo domowe, co obniża koszty miesięcznego utrzymania.
7. Ustaw jak najdłuższy okres kredytowania. 35 lat – to zazwyczaj najdłuższy możliwy okres kredytowania, jaki zaproponuje Ci większość banków. Im dłuższy czas kredytowania, tym Twoja pojedyncza rata będzie niższa. Jak wynika z cytowanego już wcześniej raportu AMRON-SARfiN o kredytach mieszkaniowych, w ostatnich latach nie zaszły specjalne zmiany w wybieranych okresach kredytowania. W I kwartale 2021 roku aż 67,34% kredytów było udzielanych na okres od 25 do 35 lat. Obecnie najpopularniejszą opcją kredytową jest zobowiązanie na minimum 30 lat, najczęściej ze stałą miesięczną ratą.
8. „Zaprzyjaźnij się” z bankiem. Czy wiesz, że czynności, takie jak dokupienie dodatkowego ubezpieczenia, zamówienie karty kredytowej czy przeniesienie konta osobistego do banku, w którym będziesz starać się o, zwiększają Twoją wiarygodność w oczach danej instytucji? Takie wcześniejsze działanie, połączone oczywiście z aktywnym korzystaniem z tego konta, może wpłynąć pozytywnie m.in. na oprocentowanie Twojego przyszłego kredytu. Pamiętaj też, że z bankiem można negocjować. Postaraj się, aby warunki kredytowe były satysfakcjonujące dla obu stron.

Rozważasz opcję kredytu hipotecznego? W pierwszej kolejności sprawdź, jaką masz zdolność kredytową. Narzędziem, które może Ci w tym pomóc, jest Credit Space. Dzięki Credit Space poznasz oferty kredytowe skrojone na miarę Twoich potrzeb. Jeśli to konieczne, popracuj też nad poprawą swojej zdolności kredytowej. Sposobów na to jest co najmniej kilka. Warto je wypróbować!