Refinansowanie kredytu hipotecznego

Kiedy analizujesz obowiązujące warunki spłaty swojego kredytu hipotecznego warto porównać je z aktualnymi ofertami prezentowanymi przez inne banki. Jeśli oprocentowanie Twojego kredytu jest znacznie wyższe lub ponosisz inne dodatkowe koszty związane ze spłatą kredytu, to refinansowanie kredytu będzie najlepszym rozwiązaniem, aby obniżyć koszty kredytu i wysokość miesięcznej raty.

Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku. Procedura ta jest podobna do wnioskowania o nowy kredyt hipoteczny. Najpierw klient składa wniosek o refinansowanie kredytu do nowego banku, który po sprawdzeniu zdolności kredytowej klienta i analizie wniosku wydaje decyzję kredytową, na podstawie, której klient podpisuje umowę. Następnie bank przelewa środki bezpośrednio na konto poprzedniego kredytodawcy. Po spłacie zobowiązania stary bank wykreśla wpis hipoteki w księdze wieczystej, tym samym zwalniając nas z zobowiązania.

Refinansowanie a konsolidacja kredytów hipotecznych

Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu do innego banku tylko jednego zobowiązania. Natomiast kiedy chcemy spłacić nowym zobowiązaniem kilka kredytów to taka operacja nazywana jest konsolidacją kredytów. Można skonsolidować różne rodzaje zobowiązań kredytowych takich jak kredyt gotówkowy, karta kredytowa, limit w koncie i połączyć je w jedno zobowiązanie razem z kredytem lub pożyczką hipoteczną. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest zabezpieczony wpisem hipoteki w księdze wieczystej i podobnie jak w przypadku kredytu refinansowego jest wypłacany przez bank bezpośrednio na konta poprzednich kredytodawców.

Refinansowanie kredytu a oprocentowanie

Refinansowanie kredytu staje się opłacalne, gdy na rynku pojawiają się oferty z niższym oprocentowaniem niż to, które zapisane jest w obecnej umowie. Kluczowym celem refinansowania kredytu hipotecznego jest obniżenie marży banku, co bezpośrednio przekłada się na niższą ratę i mniejszy całkowity koszt kredytu. Przeniesienie zobowiązania do innego banku to również okazja do zmiany formuły oprocentowania. Refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku też jest oczywiście możliwe i sprowadza się de facto do renegocjacji umowy, nie zaś o jej przeniesieniu.

Jeśli obawiasz się wzrostu stóp procentowych, możesz zamienić oprocentowanie zmienne na stałe, zyskując tym samym przewidywalność i bezpieczeństwo spłaty rat przez najbliższe lata. Która opcja będzie korzystniejsza? Właśnie na takie pytania odpowiadają eksperci Credit Space, pomagający nie tylko w udzieleniu, ale też refinansowaniu kredytu hipotecznego.

Kto może refinansować kredyt?

 O refinansowanie kredytu może wnioskować każdy klient, który posiada zdolność kredytową oraz dobrą historię spłaty kredytów w BIK. Nowy bank będzie chciał zweryfikować wysokość oraz stabilność uzyskiwanych dochodów. Na zdolność kredytową będzie miała wpływ również wielkość gospodarstwa domowego oraz aktualne zobowiązania.

Kiedy warto refinansować kredyt?

Na refinansowanie kredytu warto zdecydować się w sytuacji, kiedy w innym banku możemy uzyskać korzystniejsze warunki spłaty niż obowiązujące przy dotychczasowym, droższym zobowiązaniu. Jeżeli w trakcie spłaty kredytu hipotecznego sytuacja gospodarcza znacząco się zmieni, wpływając na wysokość rat spłacanego kredytu, decydując się na refinansowanie kredytu możemy obniżyć kwotę miesięcznej raty oraz pozostałe koszty kredytu. Jeżeli okoliczności sprzyjają obniżeniu marży, wtedy refinansowanie kredytu będzie dla nas opłacalne.

Pozostałe zalety refinansowania kredytu

Refinansując kredyt możemy również zmienić oprocentowanie ze zmiennego na stałe lub odwrotnie. Warto również zastanowić się nad wydłużeniem lub skróceniem okresu kredytowania, to również wpłynie na zmniejszenie wysokości miesięcznej raty lub zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu. Inną opcją jest zmiana rodzaju rat na malejące lub równe. Kredyt warto zrefinansować również wówczas, kiedy nie jest on jedynym zobowiązaniem, a suma miesięcznych rat kredytów przekracza wartości w zaplanowanym wcześniej budżecie domowym.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – koszty

Głównym celem refinansowania jest oszczędność, jednak sam proces może też wiązać się pewnymi kosztami, które należy dokładnie przeanalizować przed podjęciem decyzji. Przede wszystkim sprawdź w swojej obecnej umowie, czy bank nalicza prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu – w przypadku kredytów hipotecznych zaciągniętych po 22 lipca 2017 roku, opłata ta może być pobierana tylko przez pierwsze trzy lata i nie może przekroczyć 3% spłacanej kwoty. Do tego dochodzą koszty refinansowania związane z uruchomieniem nowego kredytu w innym banku, takie jak prowizja za jego udzielenie, opłata za wycenę nieruchomości czy koszt ubezpieczenia. Czasem nowy bank wymaga również skorzystania z dodatkowych produktów, np. konta osobistego czy karty kredytowej, co również może być obciążeniem finansowym. Jednak decydując się na refinansowanie kredytu hipotecznego koszty te odnosimy do długoterminowych korzyści. Z pomocą naszych ekspertów starannie porównasz potencjalne oszczędności z sumą tych wydatków, co pozwoli ocenić, czy refinansowanie jest w Twoim przypadku rzeczywiście opłacalne.

Na co jeszcze warto zwrócić uwagę przy refinansowaniu kredytu?

Refinansowanie kredytu, powiązane z przeniesieniem go, oznacza także konieczność wykreślenia hipoteki oraz ustanowienia nowej, a więc poniesienia kosztów notarialnych oraz wieczystoksięgowych. Refinansowanie kredytu w tym samym banku wiązać może się z koniecznością opłaty dodatkowej za aneks do umowy, ale jeśli hipoteka zabezpiecza to samo zobowiązanie, to zapisy w księgach wieczystych nie ulegają zmianie.

Ekspert w procesie refinansowania kredytu – dlaczego warto?

Sprawdź w portalu creditspace.pl, czy to jest dobry moment na refinansowanie Twojego kredytu. Samodzielnie lub z pomocą Twojego Indywidualnego Opiekuna porównasz wszystkie aktualne oferty refinansowania kredytu. Nasz ekspert bezpłatnie wyjaśni wszystkie niuanse związane z refinansowaniem kredytu, pomoże Ci wybrać najlepszą ofertę i przeprowadzi przez zawiły proces refinansowania kredytu.