Ile muszę zarabiać aby otrzymać kredyt hipoteczny?

To pytanie pojawia się na każdym forum poświęconym kredytom hipotecznym.

A odpowiedź brzmi: to zależy od wielu czynników.

Tak naprawdę nie musisz mieć bardzo wysokich dochodów, aby dostać kredyt hipoteczny i kupić wymarzone cztery kąty.

Jest jednak kilka dodatkowych warunków (oprócz zarobków), które musisz spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny.

To od czego zależy czy otrzymasz kredyt hipoteczny?

Decyzja o przyznaniu kredytu hipotecznego może się różnić w zależności od tego, do jakich banków złożone zostały Twoje wnioski kredytowe. Dlaczego? Ponieważ banki mają różne akceptowalne poziomy ryzyka czy oceny scoringowe.

W każdym jednak banku musisz wykazać się zdolnością kredytową bo to ją będzie oceniał bank przed podjęciem decyzji kredytowej.

Zdolność kredytowa – czyli dokładnie co?

To zdolność do spłaty rat kredytu hipotecznego i jednoczesna dalsza możliwość utrzymywania się.

Na zdolność kredytową składa się parę kluczowych elementów, które bierze pod uwagę bank:

  • historia kredytowa – BIK: najlepiej kiedy w momencie składania wniosku o kredyt hipoteczny nie masz żadnych zadłużeń (ponieważ każde zobowiązanie zmniejsza Twoją zdolność kredytową) a wszystkie zobowiązania jakie miałaś/eś do tej pory były terminowo spłacane. Nie obawiaj się, brak historii kredytowej nie wpływa negatywnie na ocenę Twojej zdolności kredytowej.
  • miesięczne dochody: to od ich wysokości będzie zależeć, o jaką kwotę kredytu możesz się starać,
  • rodzaj dochodu oraz staż pracy: najbardziej lubiana przez banki to umowa o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to, że jeżeli masz własną firmę, pracujesz na czas określony lub na podstawie umowy cywilno – prawnej to nie masz szans na kredyt. Pamiętaj jednak, że w dobie pandemii banki zwracają szczególną uwagę na branżę, w której pracujesz na etacie lub prowadzisz działalność gospodarczą. Dlatego tak ważne jest, aby skonsultować rodzaj dochodu jeszcze przed rozpoczęciem jakichkolwiek formalności związanych z kredytem czy zakupem nieruchomości.
  • koszty utrzymania: czyli Twoje miesięczne, stałe opłaty, których wysokość zależy m.in od tego czy jesteś singlem czy czteroosobową rodziną (jeżeli jesteś w związku małżeńskim i nie posiadasz rozdzielności majątkowej a mąż/żona nie pracuje to będzie liczona jako osoba na Twoim utrzymaniu).

Zarobki a wielkość nieruchomości

To ile musisz zarabiać, aby uzyskać kredyt hipoteczny zależy także od tego, jaką nieruchomość zamierzasz kupić. Inne dochody (niższe) będą akceptowane przy zakupie kawalerki a inne (wyższe) przy zakupie mieszkania 3 pokojowego. Niższe dochody będą wymagane przy zakupie kawalerki a wyższe przy zakupie mieszkania 3 pokojowego.

Powód? Różne ceny zakupu w zależności od wielkości nieruchomości: im wyższa cena zakupu, tym teoretycznie wyższy kredyt (chyba że wnoszony wkład własny jest wysoki) i tym samym wymagana wyższa zdolność kredytowa.

Mniejszy dochód = mniejsze mieszkanie

Przykład: zarabiając 3500 netto miesięcznie (singiel, bez zobowiązań kredytowych, bez dzieci) Twoja zdolność kredytowa wychodzi w granicach 300 tyś. Uwzględniając minimalny wkład własny – możesz szukać mieszkania o wartości 330 tyś. (w grę wchodzi więc mały metraż – kawalerka oraz 10% wkład włąsny). Jeżeli zdolność kredytowa wynosi 300 tys. to możesz starać się o kredyt w wysokości 300 tys. Bank będzie wymagał wniesienia wkładu własnego w wysokości minimum 10 % wartości nieruchomości.

Średnia krajowa może wystarczyć np. do zakupu mniejszego mieszkania – kawalerki, wyższe dochody mogą pozwolić Ci na zakup mieszkania o większym metrażu.

Wszystko zależy od tego gdzie chcesz zamieszkać (mała miejscowość czy centrum dużego miasta), jaka jest Twoja zdolność kredytowa oraz jakie masz oczekiwania co do wielkości mieszkania.

agnieszka-leszczynska-circle